Financiamento imobiliário: guia completo para sair do aluguel

O que é o financiamento imobiliário

Financiamento imobiliário é o crédito que um banco ou a Caixa Econômica Federal concede para você comprar um imóvel, pago em parcelas mensais ao longo de até 35 anos. O próprio imóvel fica como garantia da dívida (alienação fiduciária), então enquanto o financiamento não termina, ele não pode ser vendido sem quitar o saldo devedor.

Na prática, funciona assim: você dá uma entrada (parte do valor à vista) e o banco paga o restante ao vendedor. Depois, você devolve esse valor ao banco com juros, em parcelas fixas ou decrescentes.

Quanto de entrada é preciso

A maioria dos bancos financia entre 70% e 80% do valor de avaliação do imóvel, o que significa uma entrada de 20% a 30%. No programa Minha Casa Minha Vida, faixas de renda mais baixas conseguem financiar até 90% com subsídio do governo, reduzindo bastante a entrada necessária.

Vale lembrar que o valor de avaliação do banco pode ser diferente do valor de venda anunciado. Se a avaliação vier mais baixa, a entrada efetiva aumenta.

SAC ou Price: qual tabela escolher

• SAC (Sistema de Amortização Constante): as parcelas começam mais altas e vão diminuindo mês a mês. No total, você paga menos juros.
• Price: as parcelas são fixas do início ao fim. Fica mais fácil de planejar o orçamento, mas o total de juros pagos é maior.

Se o seu orçamento aguenta uma parcela inicial mais alta, o SAC costuma sair mais barato no fim das contas. Se você precisa de previsibilidade, o Price ajuda a organizar as finanças.

Documentos que o banco vai pedir

• RG, CPF e comprovante de estado civil
• Comprovante de renda dos últimos 3 meses (ou últimos 2 anos de Imposto de Renda, para autônomos)
• Comprovante de residência
• Certidões negativas de débitos
• Documentação do imóvel (matrícula atualizada, ITBI, habite-se)

Erros comuns na hora de financiar

1. Não simular em mais de um banco antes de decidir.
2. Esquecer de considerar o CET (Custo Efetivo Total), que inclui seguros e taxas além dos juros.
3. Comprometer mais de 30% da renda mensal só com a parcela.
4. Não negociar a taxa de juros usando o relacionamento com o banco (conta salário, investimentos) como moeda de troca.

No Larino, você encontra imóveis de imobiliárias e construtoras verificadas, já com informações claras para simular o financiamento antes de agendar a visita.